智能时代“保险+科技”的新实践

2018-07-31 15:28:39 爱保科技

谢谢各位!特别感谢分子实验室和刘扬总的邀请,让我们有这个难得的学习机会。同时,也感谢刘扬总一开场就对人保金服和爱保科技做了介绍,相当于提前帮我做了宣导,再次感谢!

总经理刘伟在2018年保险科技分子菁英大会现场做主题分享

关于这次保险科技大会,我一直在想需要分享什么内容?跟大家交流什么信息?想到此前有人说过,人的一生有三件事情:一个是上帝的事情,第二个是他人的事情,第三个就是自己的事情。上帝的事与我们无关、也无法左右,所以不需要去了解;他人的事与自己也许有关、但自己无法左右;自己的事可以自己决定,也可以左右。所以,人一生最重要的是做好自己的事,了解他人的事。上帝的事,忘了最好。

从保险行业来讲,他人的事就是这个行业;自己的事就是公司的事。我今天就分享两件事:一是关于行业的一些资讯和观点,第二就是把爱保科技的实践跟大家做一个分享交流,就是爱保科技从成立以来我们做了什么事情。其实,爱保科技从2017年以来就在人保金服内部进行快速孵化,然后持续进行保险科技的探索和学习。

我今天分享的题目是爱保科技:智能时代“保险+科技”的新实践,分两个层面。

一、 关于行业的分析和判断:分享三个趋势、三个判断

第一,关于趋势。这里面有三个趋势和大家分享:

第一个趋势:保险科技正在不断扩大未来的保险空间,这应该是一个好消息。奥纬咨询做了一个分析,就是2020年中国保费总收入可达到4.5万亿人民币,而保险科技保费合计可以突破1.1万亿人民币,传统产品的网上销售7470亿人民币,技术驱动的产品升级是1970亿人民币,而生态系统导向的产品创新为2020亿人民币,这个数据跟大家做一个分享,供大家参考。

第二个趋势:资本追捧不断刺激保险科技快速发展。埃森哲数据显示,2010年到2016年全球金融科技投资总额从122亿元增长到1531亿元,增长接近14倍。在2017年全球金融科技领域共发生649笔融资,融资额达到了1397亿元,其中中国国内融资额796亿元,居全球首位。从整个全球来看,2017年投资主要分布在中国、美国、印度、英国、瑞典、加拿大、澳大利亚等7个国家,其中当年也发生了一些大的投资事件,其中海外的是在600亿元左右。所以我们看到保险科技领域的投资还是处于很好的风口。

第三个趋势:保险科技的发展方向日渐明显。原来我们在两年前讨论所谓的科技赋能,以及高呼互联网保险的时候,新技术更多是在实验室的阶段,两年后的今天,我们看到形势发生了很大变化。通过上午各位嘉宾的分享,我们可以看到很多创新类的保险企业或创业企业,有很多新技术已经在落地应用。比如我们开场的安心保险,钟总介绍了很多新技术的运用场景;凯泰铭在智能风控、理赔反欺诈方面都在做应用;爱保科技也在做新的技术创新和实践,这些都是非常好的趋势,不是仅仅实验室的阶段。

同时,诸如图像识别和智能定损,有很多企业都在运用和布局。区块链技术,虽然行业出现规模化运用还需要一定的时间,但也出现了一些小的应用。最后要特别提一下众包定制,其实保险风险是可以做分拆的,并做结构化碎片化的处理。保险公司是管理风险的,但只是管理核心的风险,有一部分风险是不愿意自己管理的,所以就交给再保公司甚至一些有风控能力的技术第三方,让大家共同完成客户风险的整合管理。这种众包风险的模式,在座的各位应该有的已经在做实践了。因此,众包还是比较有意思的事情。

第二,关于判断。这里分享三个判断。

判断一:奇点临近,保险科技处于全面爆发的前夜。主要表现是:

(1)保险行业从高速增长向高质量增长时代转变。比如说用车险来举例的话,在2010年前后大概是38%的行业增长,在2017年是10%左右的增长,而2018年有可能就是个位数的增长了。这种增长发生了转变,取而代之的是向高质量增长的转变,也就是说对保险来讲,未来更注重质量和价值内涵,更注重体验和服务,逻辑正在发生变化。当然,这也符合国家大的方向,就是从高速增长向高质量增长转变。

2)从互联网保险时代向保险科技时代转变。来的时候我在想这次演讲的题目叫什么,后来想了半天,还是决定分享下爱保科技的三个关键词“保险+科技+服务”,讲一下我们的实践。上午看到会议议程时,发现嘉宾题目的关键词基本都围绕保险科技,没有一个讲互联网保险的,我认为这其实是一个比较大的变化,因为大家看到了科技对保险流程的转变、科技赋能保险带来的巨大价值。

(3)从表层创新向实质性创新转变。过去在表层创新方面做了一些工作,比如一些有噱头的产品,或者在营销方面做了一些创新。但我们发现,如果创新不符合保险本质,其实是走不远的,比如说以前做的什么黑眼圈险、恋爱险等等。今后创新还是要向深层次转变,要体现保险的价值和内涵。

(4)从参与感时代向获得感时代的转变。这几年大家可能发现,很多互联网巨头都进军保险业,资本也蜂拥而至,大家想想这是为什么?因为这个行业机会太大了,过去做的还没有那么好。就是过去虽然做了很多的创新,但是从消费者的角度、从用户的角度、从保险经营的角度、从价值链的环节来看,保险各参与方并没有完全在创新中得到相应的实惠和价值。

我相信,未来的创新,一个保险产业链的上下游、第三方中介、客户等,都能够享受到带来价值,参与各方要有获得感。我认为这是一个很大的变化,从参与感时代向获得感时代的一个变化。

判断二:科技将在6个方面持续为保险赋能。一是在销售端,提高销售能力,包括一些渠道变革;二是科技持续提高运营效率,比如智能理赔等:三是降低成本,这个是科技最大的价值,科技最终将改革传统保险的流程,降低运营成本;四是提升体验;五是风险防范;六是创造新的行业机会和商业模式。

判断三:跨界将形成重要的力量,变革总是来源于第三方。我们现场能看到,很多做保险创业的,过去都不是传统保险出身的,都是跨界过来的。比如上午车车的张总讲到,他们原来10个创始团队,没有一个是做保险的,而这给了传统行业很大的压力。对保险业来讲,跨界是非常重要的影响,包括BAT等进入保险行业都是跨界的趋势。作为传统保险出身的人,我们认为还是要时刻保持开放的心态,注重并与跨界者联手。特别是,整合的力量往往是决定成功的关键。未来的保险科技企业,谁能够整合好传统保险的能力与互联网创新的能力,谁将可能胜出。

二、关于自己的事:爱保科技在保险科技方面的创新和实践。

这里先简单分享一下爱保科技的诞生过程。其实还是挺艰苦的,因为要在传统保险领域内进行大的变革,遇到的困难是很多的,特别是在体制机制上进行创新,需要很大的勇气和格局。孵化过程中做了很多的沟通协调,并理顺了公司自身的定位和战略方向。我们联合了外界的力量,跨界性的把互联网技术能力融合进来,我们联合了易车集团和58集团,前者具有丰富的汽车场景,后者具有丰富的生活家庭场景,还有美国的Solera集团,这是一家全球性的保险科技公司。在这个过程中,人保金服带领创始团队用了整整1年时间进行孵化,最终诞生了爱保科技,过程是曲折的,结果是非常令人振奋的。回过头来看,人保在创新方面迈出了非常大的一步,也是具有深远意义的一步。

其次,分享下爱保科技的商业模式。爱保科技坚持以“科技+保险+服务”为核心,用科技赋能保险,用服务链接保险,全面打造面向B端场景的智能化风险管理平台和面向C端的智能化开放式自运营平台。前期以车和家庭为切入点,围绕客户全生命周期进行产寿健的保单组合管理,并提一站式风险解决方案。我们核心商业模式是一个三角,顶层是保险,这是我们的核心优势;底层是科技+服务,这是支撑保险高效智能运营的两个坚实基础。

科技的力量,是降低保险的运营成本,提高运营效率,总结起来就是去中介、降成本,这里说的去中介就是要去掉不合理的中介,因为从全球市场看,有价值的中介是很重要的一个环节。另一个是服务,我们要打造优质的服务银行,整合高频服务来实现保险行业的服务化,实现用户之间有效互动。所以我们的模式中,既做了保险又做了科技,而这个科技本身是要对保险进行赋能,同时,还要做服务,以提高用户粘性。所以,爱保科技是一个自运营管理平台,既开放又智能,并面向B端和C端。

第三,介绍下爱保的几个核心技术。主要包括智慧理赔、智能搜索、动态精算、智能风控与反欺诈、AIcallcenter。每一项技术都在快速推动,由于时间关系,重点介绍下几个关键项目。

智能理赔这项技术,是我们联合全球领先的图像识别公司,配合人保财险进行全面的技术攻关,是一个跨界联手的概念,在技术成熟的时候会正式发布相关内容。还有我们的”小爱保险”产品智能搜索,是解决不懂保险的人如何选择保险产品的问题。比如目前买保险产品,有时候要找一些代理人,但是每一个业务员的能力又是参差不齐的,要做到完全信赖,难度很大。如果有一个客观的第三方平台,通过技术及智能化手段来做一些个性化推送,对用户来讲是很好的体验。另外,就是动态精算,我们认为未来保险产品定价,一是要差异化个性化,二是要快速迭代调整,就像过去的退货运费险,价格是不断迭代计算的。前期我们做了一个简单的产品“航空延误险”,整合了航空数据、天气数据和人的数据,不同人、不同时间段、不同航班的价格是不一样的,真正实现定价的差异化,我们运营了一个产品叫“赔你等”,大家今后可以体验下。

第四,关于爱保科技的优势。总体看,股东资源还是不错的,无论人保金服,还是易车集团、58集团和SoLera集团,品牌和资源优势都比较明显。我们持有中元保险经纪牌照,为规范经营保驾护航。在机制方面,我们是在国有金融体制内进行了很大的机制创新,实现了混合所有制改革。在运营模式方面,我们是轻资产重运营模式,快速打造专业的运营团队,建立自运营平台。在技术优势方面,美国的Solera集团和虹软科技等科技巨头,一路提供独家技术护航。在人才战略上,我们汇集了多元化的人才队伍,保险、互联网、相关行业各占三分之一,科技人才占比超过了60%等。

第五,我们具有以下五种能力。一是科技创新能力;二是场景获客能力,我们拥有大量B端的场景方,特别是已有股东和潜在股东的场景资源十分丰富,场景获客能力较强;三是产品定制能力,爱保有很多高端的互联网保险人才,对保险产品的定制能力非常强,可以很好的为场景方服务;四是拥有面向B端的一流保险云和SAAS服务能力,可以快速完成系统对接和商务谈判,可以高效链接保险公司和场景方;最后就是我们的服务整合能力,依托股东资源对很多服务进行整合,可以快速实现保险产品服务化,构建强大的保险服务能力。

第六,向各位同仁介绍下我们的业务布局。大概是4个场景,第一个是汽车场景,跟车场景有关的产品,如车险、车延保、车上人员责任;第二个是居家和出行场景,这个是包括服务型家庭财产险、高端家财险、物联网家财险,航空出行、城市出行、境外出行等相关场景保险;第三是大健康场景,围绕近年来的健康险风口进行业务布局,包括对寿险的实践,在这个场景中,我们将主推智能搜索产品;第四个是C端场景,一个是我们的车主惠整合服务平台,一个是小爱保险智能销售平台。在上述每一个场景中,我们均围绕科技+保险+服务这三个关键词进行创新实践,就是解决保险怎么做、科技怎么做和服务怎么做的问题,所有的产品都围绕这种逻辑。

最后需要说明,作为一家刚刚成立不久的保险科技公司,我们在很多方面还是学生,很多技术实践仅仅是探索。特别是对于一些新兴技术,包括区块链、物联网、生物识别、图象识别、语义识别、AR技术等,都在尝试和布局,希望能有现象级产品尽快产生。比如对于AR/VR技术,我们认为,对汽车检测人员和核赔人员,有很好的运用场景,因为传统的培训统一集中在固定地点,成本很高,效果也不一定好,而利用AR/VR技术进行浸入式培训学习,不仅可以远程培训,既解决了成本管理问题,还可以起到身临其境的效果。对于所有新技术,我们都在尝试和摸索,整个保险科技这条路非常的长,所谓路漫漫其修远兮,吾将上下而求索。最后欢迎大家到爱保科技来交流指导,让我们共同来推动行业的发展和进步,谢谢各位!

(本文为爱保科技总经理刘伟在2018年保险科技分子菁英大会现场的主题演讲)

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